中央人民銀行日前發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施，特別是要求到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，確定了未來三年六方面的重點任務。
對此，南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝教授等專家均表示，該規(guī)劃明確了金融科技領域的發(fā)展方向和路徑，是我國金融科技第一份科學、全面的規(guī)劃，影響深遠。
金融高質量發(fā)展的新引擎
當前，面對經濟下行、金融防風險的復雜局勢，新金融曾一度出現(xiàn)“污名化”跡象，連帶金融科技賦能也受到質疑，這給從業(yè)機構帶來不確定性和壓力。蘇寧金融研究院發(fā)表文章表示，《規(guī)劃》明確提出將金融科技打造成為金融高質量發(fā)展的“新引擎”，給金融機構的科技轉型吃了“定心丸”，也給金融科技企業(yè)的科技輸出吃了“定心丸”，有助于引導全行業(yè)集中精力發(fā)展金融科技，降本提質。
金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可告訴科技日報記者，《規(guī)劃》對金融科技行業(yè)的影響至少表現(xiàn)在五大方面：
一是這是我國第一次制定的，將金融科技提到戰(zhàn)略部署高度、自上而下的頂層設計和總體規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進程中的里程碑；
二是《規(guī)劃》明確了三年的發(fā)展目標，從長遠視角加強頂層設計，肯定了科技的引領和驅動作用，給金融機構的科技轉型指明了方向；
三是明確了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、網絡身份認證等核心技術及相對應的場景化應用；
四是明確了金融科技的定位，以及其在提高金融服務效率、風控水平及監(jiān)管效能等方面的價值；五是《規(guī)劃》中還多次提到“先行先試”“試點”，表明監(jiān)管機構靈活監(jiān)管的態(tài)度，強調對應用的過程監(jiān)管。
由于《規(guī)劃》是頂層設計，著墨點多是基礎夯實。戴可建議，《規(guī)劃》指明發(fā)展方向，應盡快出臺細化實施方案；盡快出臺行業(yè)規(guī)則標準，統(tǒng)一接口、安全規(guī)范等；打造標桿企業(yè)，監(jiān)管部門聯(lián)合行業(yè)領先企業(yè)，采用“監(jiān)管+行業(yè)”模式，細化具體實施路徑步驟和時間計劃等。
打破不同金融業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)壁壘
當前金融數(shù)據(jù)的“孤島”問題，已成為制約金融服務的“最后一公里”。于是，《規(guī)劃》明確提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用通道，打破不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應用標準規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用等。
田利輝說，《規(guī)劃》強化了金融科技的合理應用，在重點發(fā)展技術及匹配場景方面強調了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網絡安全等細分領域。
其中，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將給小微企業(yè)融資市場帶來重大利好。小微企業(yè)融資難，難在風控；風控之難，難在數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將打通政務數(shù)據(jù)孤島和金融體系內部的數(shù)據(jù)孤島，有助于解決信息不對稱的問題，解決風控難題。戴可說，金融壹賬通作為平安集團有金融背景的科技輸出平臺，已積極布局智能風控、監(jiān)管科技、智能營銷、智能合約、身份驗證等多個業(yè)務板塊。根據(jù)《規(guī)劃》，解決小微企業(yè)融資難、幫助中小金融機構完成數(shù)字化轉型將會有廣闊的發(fā)展前景。
比如利用人工智能、區(qū)塊鏈技術等，對上鏈的物流、倉儲、工商、稅務等參與各方數(shù)據(jù)源實行智能交叉驗證，極大解決銀行與小微企業(yè)間的信息不對稱、貿易真實性難核驗等瓶頸，大幅提升銀行的風控能力，降低了貸款風險和審核成本等。
而中小金融機構正在面臨數(shù)字化轉型的困擾，戴可說，金融科技重要的特點是開放、連接和分享。應對金融科技時代帶來的挑戰(zhàn)，中小銀行可以選擇“外部賦能”，著力與金融科技服務公司合作，以實現(xiàn)轉型發(fā)展突破。“《規(guī)劃》的發(fā)布將利好金融行業(yè)科技能力的整體變革，尤其是幫助一些勢力不強的中小金融機構實現(xiàn)‘三升兩降’的價值提升，即提升效率、收入和服務質量，降低風險、成本。”
例如目前中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期，內部數(shù)據(jù)缺失及外部數(shù)據(jù)質量低給中小銀行后續(xù)的數(shù)據(jù)整合及處理帶來了很大難題。《規(guī)劃》的發(fā)布為這些中小金融機構發(fā)展指明了方向，合理借助科技力量切實解決中小金融機構遇到的難題，讓企業(yè)和用戶受益。
《規(guī)劃》提出，推進人工智能金融應用。戴可說，這將全面推動金融科技賦能金融服務提質增效，將在金融機構的資產管理、授信融資、客戶服務、精準營銷、身份識別、風險防控等領域發(fā)揮更大作用。
不過，田利輝也表示，在推進人工智能金融應用的同時，還需加強金融領域人工智能應用潛在風險研判和防范，完善相關政策評估、風險防控、應急處置等配套措施，健全安全監(jiān)測預警機制，確保把人工智能金融應用規(guī)制在安全可控范圍內。
本質是技術驅動的金融創(chuàng)新
關于金融科技的定義有很多，《規(guī)劃》選擇了金融穩(wěn)定理事會的界定，并強調該定義“目前已成為全球共識”，即金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，卻不等于技術。
這些年，隨著互金巨頭轉型金融科技公司，策略重點從金融產品轉向科技輸出。銀行業(yè)成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨立出來；大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務板塊和科技板塊。科技賦能于金融，也隱隱有科技獨立于金融之意。
蘇寧金融研究院表示，央行對金融科技定義的選擇和強調，等于向市場重申：金融科技，本質上是一種金融創(chuàng)新，必然在金融監(jiān)管的射程之內。
《規(guī)劃》提出，到2021年，推動我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平，實現(xiàn)金融科技應用先進可控、金融服務能力穩(wěn)步增強、金融風控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業(yè)繁榮發(fā)展。并要求強化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加快推進監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作，探索金融科技創(chuàng)新管理機制等。
“隨著5G時代到來，物聯(lián)網、虛擬現(xiàn)實等將加速應用。萬物互聯(lián)將改變金融產品和服務，重構金融業(yè)務模式；云計算的深入應用和大數(shù)據(jù)的跨界融合，金融與科技機構將更緊密合作，擁抱彼此。”田利輝說，金融業(yè)也隨之興起開放銀行等模式，金融服務逐步會形成全面覆蓋，無處不在、無微不至。區(qū)塊鏈技術可以重構貨幣體系和信用體制，全面改革金融業(yè)態(tài)。同時，監(jiān)管科技也亟須大力推進，提升當局的監(jiān)管能力與效率，讓金融強監(jiān)管成為常態(tài)。
“《規(guī)劃》讓‘技術驅動的金融創(chuàng)新’定位明確，未來，金融機構和金融科技機構將更緊密合作，打破藩籬，擁抱彼此，跨界融合，共建生態(tài)。”戴可說。
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